[심일보 기자] 장수는 축복이다. 이런 축복은 준비된 경우에만 가능하다. 준비 없는 장수는 재앙이다. 고통스런 시간이 연장되는 것을 의미할 뿐이다. 오래 산다는 게 그저 물리적 수명의 연장에 그친다면 불행이다.
인간은 행복을 추구한다. 정신적·육체적·경제적 여건이 갖춰져야 행복도 비로소 가능해진다. 물론 모든 것을 충분히 갖추는 경우는 드물다. 하지만 어느 정도의 수준은 보장돼야 한다.

특히 경제적 여건을 갖추려면 미리 준비해야 한다. 나이가 들수록 부담은 더욱 늘어나고, 실행에 옮기기도 어렵다. 보험사 등 금융회사들은 안정적인 노후 생활을 돕기 위해 다양한 상품 및 서비스를 선보이고 있다

100세 시대는 준비한 사람들에게만 축복으로 다가올 수 있다. 

100세 시대를 맞아 안정적인 노후에 도움을 줄 수 있는 노하우를 소개하기 위해 '100세 시대를 연다'는 제하에 기획했다. <편집자 주>

행복한 노후를 위한 조건

세계보건기구(WHO)가 최근 발표한 우리나라 여성(2012년 출생자 기준)의 기대수명은 84.6세, 남성의 기대수명은 78세다. 1990년 출생자에 비해 여성은 9년, 남성은 10년을 더 오래 산다.

노후 생활이 더욱 길어진 만큼 여기에 상응하는 경제적 준비는 필수다. 하지만 노후자금을 충분히 준비하고 있는 사람은 드믈다.

보통 국민연금을 노후 생활 수단으로 꼽지만 충분한 것은 아니다. 소득 대체율이 턱없이 낮고, 이마저도 수령시기가 만 65세까지 단계적으로 상향 조정될 예정이다. '소득공백기'는 그만큼 길어질 수 밖에 없다.

노후 생활을 위해 가장 필요한 금융상품이 연금보험이다. 시장금리보다 높은 공시이율을 바탕으로 노후자금을 충분히 준비할 수 있기 때문이다.

생명보험사는 이 같은 수요를 충족시키기 위해 다양한 연금보험 상품을 판매하고 있다.

한화생명은 은퇴 후 국민연금을 수령할 때까지 더 많은 연금을 수령할 수 있도록 설계된 '트리플라이프연금보험'을 판매하고 있다.

이 상품은 은퇴 후 소득공백기간에는 연금액을 높이고, 국민연금 등 소득이 발생하는 시기에는 연금액을 낮춰 노후를 설계할 수 있는 연금보험이다. 고객은 연금집중기간(60~100세)과 연금조정비율(20~99%)을 선택할 수 있다.

만일 조기 은퇴 후 연금을 받다가 재취업해 소득이 다시 발생하면 연금수령을 멈췄다가 다시 받을 수 있는 기능도 있다.

신한생명의 '참신한브릿지연금보험'도 소득 공백기를 대비할 수 있도록 만들어진 보험상품이다.

이 상품은 소득 공백기(브릿지 기간)동안 최대 500%까지 연금을 받을 수 있으며, 이후에는 100%의 연금을 사망 전까지 수령할 수 있도록 설계됐다.

또한 연금개시 이후에도 추가납입과 중도인출을 가능하게 해 노후자금을 자유롭게 활용할 수 있도록 했고, 보험료 전액 납입종료(납입기간 1/2 경과 후) 기능과 암·뇌출혈·급성신근경색증 등 3대 질병 또는 80% 이상 장해 진단시 보험료 납입면제 기능도 포함돼 있는 상품이다.

삼성생명은 연금 수령방식을 마음대로 선택할 수 있는 '스마트연금보험'을 개발해 판매하고 있다.

선택할 수 있는 방식 중 하나인 '종신연금플러스형'은 연금지급개시시점에 고객이 선택한 비율(0~50%)에 따라 일부는 일시금으로, 잔여분은 사망할 때까지 연금으로 받을 수 있는 형태다. 부부형 연금형태를 도입해 피보험자가 사망할 경우에도 배우자가 종신연금을 이어 받을 수 있다.

'확정기간연금플러스형'은 고객이 선택한 비율을 연금지급개시시점에 받고, 나머지는 일정기간(5년·10년·15년·20년·30년)동안 연금으로 받을 수 있는 연금지급 형태다.

'상속연금형'은 매년 연금을 받다가 사망하게 되면 그 시점의 연금계약적립액을 상속인이 받는 방식이 적용된다.

월급처럼 매월 연금을 받을 수 있는 보험 상품도 있다.

교보생명이 출시한 '더 드림 교보변액연금보험'은 연금개시 후에도 적립금을 펀드에 계속 투자해 생존기간 내내 연금을 받을 수 있는 실적배당 종신연금이다. 매년 연금을 받는 일반연금보험과 달리 매월 연금을 받을 수 있는 점이 특징이다.

이 연금보험은 투자실적이 좋으면 더 많은 연금을 받을 수 있고, 반대로 투자수익이 좋지 않더라도 투자실적과 관계없이 한 번 오른 연금액은 그대로 지급해 준다. 오래 유지 할수록 장기유지 보너스까지 적립해줘 더 많은 연금을 받을 수 있는 것도 장점이다.

또한 경제적 사정으로 보험료 납입이 어려울 경우 보험료 납입을 연기해 주거나 납입을 종료할 수 있어 해약하지 않고 연금을 받을 수 있다.

종신보험의 보장 기능과 연금보험의 연금기능 모두를 원하는 금융소비자들을 위한 보험상품도 판매되고 있다.

미래에셋생명의 '연금전환되는 변액종신보험 II 인생은 교향악입니다'는 사망 전까지 자산으로 활용이 불가능한 종신보험을 생존기간동안 연금으로 활용할 수 있게 한 것이 큰 특징이다.

특히 기존 종신보험에서의 연금전환 기능은 전환과 함께 위험보장이 종료돼 소비자들이 불편을 감수해야 했지만, 이 상품은 연금전환 후에도 보장의 가치를 계속 유지하면서 생존연금을 받을 수 있다.

또한 이 상품은 변액보험으로 해외채권을 포함한 총 20개의 다양한 펀드에 투자할 수 있어 투자시장의 흐름에 발 빠르게 대응할 수 있기 때문에 지금과 같은 저성장·저금리 시대에 안정적인 투자 수익을 기대할 수 있다.

실손보험은 '치료비 도우미'

소득수준이 높아지고, 의료기술이 발달하면서 평균 수명이 연장되고 있지만 '유병장수(有病長壽)'라는 새로운 문제가 부상하고 있다.

즉 의료기술 발달로 수명이 늘어났지만 노인성 질환으로 병원을 자주 찾게 되자 치료비 부담도 크게 늘어나는 추세다.

국민건강보험공단에 따르면 65세 이상 진료비는 10년간(2002년~2011년) 4배나 급증했다.

의료비는 언제 어떻게 사용될지 예측하기가 어려운 데다 질병에 따라서는 상당히 많은 비용을 부담해야 하기 때문에 미리 대비하는 게 바람직하다.

의료비를 준비하는 가장 좋은 방법은 민간의료보험을 활용하는 것이다. 특히 손해보험사들이 내놓고 있는 실손형 의료보험에 가입해두면 병원에서 발생한 실제 의료비를 보장받을 수 있다.

삼성화재는 노후설계에 취약한 50~70세를 위해 의료비 혜택을 보장하는 건강보험 '행복한 노후'를 판매하고 있다.

이 상품은 중대질병인 암·뇌출혈·급성심근경색증 등을 보장하며, 상해로 인한 뇌손상과 개복 수술도 보장한다. 가장 빈번하게 발생하는 골절사고에 대한 진단비와 상해 실손의료비도 보장받을 수 있다.

상해나 질병으로 사망할 경우 10년간 매년 1회씩 고인의 추모지원비를 지급하는 특약도 이 상품의 특징이다.

그 동안 고혈압·당뇨 등 질병으로 인해 보험가입을 거절당해 노후의 의료비 설계에 어려움을 겪었던 취약계층을 위한 보장성 보험도 속속 출시되고 있다.

메리츠화재는 고혈압이나 당뇨 유병자에 대해서도 실손의료비를 포함한 질병 담보를 추가로 가입할 수 있는 'The 넓은 건강보험 1402'를 판매하고 있다.

이 상품은 고혈압 환자를 비롯한 기왕증 환자도 실손의료비 보장을 받을 수 있고, 5대 질환(암·뇌·심장·위·폐)를 집중적으로 보장하는 것이 특징이다.

현대해상도 보험가입이 어려운 취약계층을 위해 간단한 질문만 통과하면 가입할 수 있는 '간편가입건강보험'을 출시했다.

이 상품은 ▲5년 내 암진단 또는 암치료 여부 ▲2년 내 입원 또는 수술여부 ▲3개월 내 의사의 입원·수술 등 검사소견 여부 등 조건에 해당하지 않으면 가입이 가능하다.

이는 사망했을 경우나 입원일당과 수술 등에 대한 보장을 받을 수 있으며, 입원일당과 수술은 지급사유가 발생할 때마다 보험금을 받을 수 있다.